Tunnustan! Jouduin esittämään otsikon kysymyksen itse itselleni. En ole ollut täysin varma paljonko minulla on lainaa tai miten laskisin lainamääräni mahdollisimman tarkasti ja totuudenmukaisesti.
Ajantasaiseksi tiedoksi olen blogissani ilmoittanut 220 000€, ja pitänyt tätä tarpeeksi tarkkana lukuna totuutena jaettavaksi, mutta todellisuudessa kyse on ollut arviosta. Velkamäärän laskemista on nimittäin mutkistanut aina muutama seikka.
Yhtiölainan määrän selvittäminen
Yhtiölainat ovat nimensä mukaisesti yhtiön lainoja, mutta niitä peritään osakkeenomistajilta rahoitusvastikkeen muodossa. Koska kyse ei ole varsinaisesti omasta henkilökohtaisesta lainasta, eivät nämä näy positiivisessa luottotietorekisterissäkään vaikka olet velvollinen maksamaan osuutesi lainasta. Määrän tarkistaminen ei ole siis vain parin napautuksen päässä, kuten muissa luotoissa.
Minulla on yksi asunto joka on rahoitettu 100% yhtiölainalla, enkä ollut aikaisemmin tilannut isännöitsijäntodistusta tai lainaosuuslaskelmaa, joten tämän kohteen lainamäärä on ollut vain omien päässälaskujeni tulos. Päädyin nyt huhtikuussa tilaamaan isännöitsijäntodistuksen ja selvisi, että yhtiölainaa olikin ilokseni odotettua vähemmän.
Samalla kun mietin kuinka korjaan tämän uuden luvun laskuihini, muistin pari pienempää yhtiölainaa muista kohteistani, joita en ole huomioinut kokonaislainamäärässä lainkaan. Näistä lainaosuuksista minulla on selkeämpi käsitys ja pystyin korjaamaan luvut 1000€ tarkkuudella. Näiden lainojen seuraamisen osalta otin itseäni nyt niskasta kiinni ja jatkossa pidän tarkempaa kirjanpitoa.
Yhteiset pankkilainat
Epäselvyys kokonaislainamäärän tarkassa laskemisessa jatkui myös pankkilainojen osalta. Kaikki kolme pankkilainani ovat yhdessä kumppanini kanssa osuuksilla 50%, 49% ja 51%, mutta olen helppouden vuoksi laskenut kaiken 50/50.
Olen myös rahoittanut asuntojen hankkimista noin 14 000€ kumppaniani enemmän ja huomionut tämän omaa lainamäärääni alentavana tekijänä.
Maksamme kaikki lainamme puoliksi, joten prosenttiluvuilla tai suuremman omarahoituksen maksamisella ei ole mitään käytännön merkitystä lainojen kuukausieriin. Onkin siis kinkkisempi kysymys tulisiko nuo huomioida omaa lainamäärääni laskiessa.
Paperilla lainaa on jäljellä juuri tuon prosenttiluvun määräämän osuuden verran yhteisistä lainoista, ja jos asunnot myytäisiin jäisi minulla tuo 14 000€ enemmän käteen. Tämä tietysti puoltaisi laskutapaani, mutta myös verotuksellisista syistä asunto tulisi olla rahoitettu omistuksen kanssa samassa suhteessa. Jonkinlaista vekslaamista näihin laskelmiini tulee jossain vaiheessa kuitenkin ennen kun asunto on velaton.
Paljonko lainaa siis on?
Kuten edellä kävi ilmi olisi vaihtoehtoisia tapoja laskea useita eikä mikään niistä oikea eikä väärä. Lainani huhtikuussa 2024 omaan kotiin sekä kolmeen sijoitusasuntoon kolmella tavalla laskettuna:
Koko lainamäärä: 356 000€ Kaikki yhtiölainat, sekä yhteisvastuulliset lainat.
Oma osuus paperilla: 221 000€ Oma yhtiölaina, oma osuus (%) yhteisvastuullisista lainoista ja yhtiöainaosuuksista. 14 000€ ei huomioitu.
Oma osuus maksetun mukaan: 207 000€ Sama kuin edellinen mutta 14 000€ huomioituna.
Halusin aluksi lähteä korjaamaan koko laskelman, mutta tämä tietysti vääristäisi nettovarallisuuteni kehitystä. Pyörittelin lukuja tarkoituksena päästä samaan lopputulokseen, jossa saisin velan määrän pysymään ennallaan 220 000 eurossa. Sain luvut osumaan suunnilleen kohdalleen käyttämällä keskimmäistä vaihtoehtoa (2), mutta 50/50 jaolla:
korjaan yhtiölainakohteen velan määrän
en jatkossa huomio maksettua käsirahaa jäljellä olevan velan määrässä
huomioin pari pientä yhtiölainaosuutta velkaan.
lasken yhteiset lainat 50/50
En aio ottaa liikaa paineita näiden lukujen täsmällisyydestä blogissa, sillä kokonaisuus ei muutaman tuhannen heitolla muutu suuntaan eikä toiseen. Annankin itselleni synninpäästön laskentatapani löyhyydestä, eikä minua haittaa vaikka muutama uskottavuuspiste tämän myötä lähtisi.
Mutta tulipahan tehtyä tämäkin! Nyt korjaamaan sama vielä omiin taulukoihin ja erittelemään myös noiden pienempien rahoitusvastikkeiden lyhennykset ja korot.
Varat ja velat päivitän sijoitukset-sivulle vähintään kerran kuukaudessa.
