Vuoden 2024 budjetti

Aika taas ennustaa seuraavaa vuotta! Tämä vuosi tulee olemaan edellisen lailla jälleen melko epävarma sekä tulojen että menojen osalta.

Viime vuonna jäin odottamaan tilanteeni selkeytymistä ja teinkin budjetin vasta helmikuussa, mutta nyt tarkoitus olisi budjetoida koko tulevat 12kk yhdeltä istumalta.

Sanotaan heti alkuun, että mikään oppikirjaversio ei budjettini ole millään tavalla. Budjetti on itselleni enemmän suuntaa-antava arvio kuin ohjenuora jota noudattaa. Joku voisi ajatella, että budjetointi on yhtä tyhjän kanssa jos sitä ei edes yritä noudattaa ja se paukkuu yli jo alkumetreillä.

Minulle se kuitenkin auttaa hahmottamaan paljon omaa talouttani ja suunnittelemaan sitä eteenpäin. Taloudellisen riippumattomuuden yksi tärkeimmistä luvuista onkin vuosittainen kulutus. Tulevien vuosien kulut antavat osviittaa siitä A) paljonko tarvitsen sijoitusvarallisuutta ollakseni taloudellisesti riippumaton, ja B) millaisen elintason pystyn silloin itselleni mahdollistamaan.

Vuoden 2024 budjetti

1.1.2024 - 31.12.2024

Tulot

3 000€ Palkka/palkkio (netto) 15 000€ Työttömyyskorvaus (netto)

13 000€ Vuokratulo (ennen veroja)

Yht: 31 000€

Vuokratulot ilmoitettu ennen veroja ja oletuksena 100% vuokrausaste. Kaksi sijoitusasunnoista pankkilainalla ja yksi yhtiölainalla. Ilmoitan vuokratulot blogiini aina bruttotulona, mutta nämä tulot huomioituna verokortissani.

Palkkatuloja odotan saavani noin 3000€ kirjoitustöistä freelancer-kirjoittajana. Tämä on nettotulo, josta on vähennetty ansiotuloveron lisäksi pääomatuloveroja vuokraustoiminnasta.

Ansiosidonnainen päivärahani tulee tänä vuonna tiensä päähän. Paras tilanne olisi tietysti löytää kokoaikainen työpaikka terveenä ja työkykyisenä, mutta budjetissa varaudun tilanteeseen, jossa näin ei ole.

---

Menot:

8 700€ korot 4 900€ hoitovastikkeet 1 500€ ruoka 2 000€ matkat 600€ sähkö

2 000€ muu kulutus / laskut 7 000€ remontti

7 600€ asuntojen lainanlyhennykset

0€ ........osakkeet / sijoittaminen

Menot yht: 34 300€ joista kuluja: 26 700€

Kulut = vähennetty varallisuutta kerryttävät menot. Menoissa kolmen sijoitusasunnon ja oman asunnon lyhennykset, korot/kulut ja vastikkeet, niitä sen enempää asuntokohtaisesti erittelemättä.

Kuukausiraporteissa en myöskään erittele kulutustani ruoan, sähkön tai muiden kulujen osalta, vaan ne ovat niputettuna kategoriaan muut kulut.

Osakkeet 0€?

Tavoitteeni 1000€/kk lisäyksistä osake- ja rahastosalkkuihin ei näyttäisi toteutuvan, elleivät tuloni kasva huomattavasti vuoden aikana. Tämän voisi taas ajatella siirtävän tavoitettani saavuttaa taloudellinen riippumattomuus 35-vuotiaana ainakin yhden vuoden verran eteenpäin.

Tavoitteeni saavuttaminen vaatii omien sanojeni mukaan 10v ajan 12% vuosituoton, 1000€/kk lisäyksillä salkkuun.

On hyvin mahdollista että tavoitteeni tulee siirtymään vuodella mikäli salkkuni tuottaa seuraavana vuonna tuon 12% mutta ilman lainkaan oman pääoman lisäyksiä. Se tarkoittaisi että 35-vuotiaana salkkuni olisi noin 30 000€ kevyempi.

Täytyy kuitenkin huomioida että en ole odottanut jokaisen vuoden oleva samasta muotista. Päämäärään on mahdollista päästä eri reittejä, kuten tänä vuonna: Lisäsin salkkuuni vain 500€/kk mutta se tuotti yli 17% vuosituoton, joka kompensoi pienempää kk-sijoitusta.

Mitä lähempänä olen tavoitettani 500 000€ salkusta sitä vähemmän merkitystä tuolla 1000€/kk lisäyksellä on lopputulokseen. Vuonna 2024, 0€/kk -sijoituksen kompensoidakseen tulisi salkkuni (115,5K) tuottaa 23% vuosituottoa. 450K salkulla tarvitsisi minun tehdä enää alle 2%-yksikköä parempi vuosituotto kompensoidakseni 12 000€/v lisäyksen vaikutuksen.

Toisaalta täytyy huomioida että vaikka en elä taloudellisesti riippumatonta elämää vielä (ainakaan omien kriteereideni mukaisesti), niin en ole myöskään päivätöissä mikä toisaalta on yksi tavoittelemani vapauden mittari. Joten vaikka tavoitteeni siirtyisikin eteenpäin, saan nauttia vapaudesta hieman jo tässä matkan varrella.

Alijäämä 3 300€

Myönnän, että tämänkin alijäämän saisi kurottua umpeen pyytämällä lyhennysvapaata, olemalla matkustamatta tai remontoimalla vähemmän/edullisemmin. 3 300€ säästöistä nostaminen on kuitenkin niin pieni summa loppupelissä, että en halua tinkiä kyseisistä asioista sen vuoksi.

Mikäli oma taloudellinen tilanne kiristyisi vuoden aikana olisi esim matkustelu ja remontti ensimmäisten joukossa leikkauslistalla.

Elän myös yhdessä kumppanini kanssa emmekä jaa yhteisiä kuluja eurolleen 50/50. Lopputulos pitkällä aikavälillä on varmasti tuota luokkaa, mutta emme puolita kuluja tarkasti tai siirtele toisillemme rahaa. Joinain vuosina minä olen maksanut enemmän yhteisiä kuluja ja toisina poikaystäväni. Hyvin mahdollista että tämän vuoden yhteiset kulut kasaantuvat enemmän kumppanille ja se on meille täysin ok.

Nettovarallisuuden kasvu 2024

Osakkeet: + 26 500€ (+23%) Käteinen: - 3 300€ Asunnot: + 6700€

Nettovarallisuus yht: +29 900€

Vuoden 2023 budjetissa en kirjannut ylös taloudellisia tavoitteitani vuodelle. En ole myöskään avannut oman blogini puolella paljoakaan fire-tavoitteestani, mutta ehkä se olisi ihan paikallaan!

Tarkemmin tavoitteeni suunnitelmasta voit lukea Nordnet blogin kirjoituksesta Matka taloudelliseen riippumattomuuteen - osa 2, mutta vuositasolla tavoitteistani en ole kirjoittanut.

Vuodelle 2024 odotan noin 30 000€ nettovarallisuuden kasvua. 23% vuosituotto on repäisty tuosta pidemmän aikavälin suunnitelmastani (siinä pysyäkseni), eikä ole oma harhainen käsitys taidoistani sijoittajana. Käteinen on budjetin alijäämä ja asunnot kattaa nykyisten asuntojen lyhennysten määrän.

Yhteenveto

Enemmän menoja kun tuloja = huono budjetti?

Tämän vuoden budjetti toistaa edellistä sillä että menoja on jälleen enemmän kuin tuloja. Vuoden 2023 budjetin toteuman tulen julkaisemaan myöhemmin ja kertomaan kuinka vuosi todella päättyi.

En kuitenkaan pidä edellistä, enkä nykyistä budjettia millään tavalla huonona tuon miinusmerkin vuoksi. Varaudun mielummin tilanteeseen, jossa yllättäviä tuloja ei ole ja menot noudattavat nykyistä elintasoani ja mahdollistavat elämän jossa minun ei tarvitse pihistellä.

Ymmärrän myös, että tilanteeni mahdollistaa tämänkaltaisen budjetoinnin. Ilman puskuria, taloudellista turvaverkkoa tai sijoituksia, tekisin tuskin budjettia jossa menot ylittävät tulot. Voisi siis sanoa asioiden olevan enemmän kuin hyvin tällä saralla ja siitä olen hyvin kiitollinen.

Seuraavan vuoden päällimmäiset tavoitteet ovatkin muualla kuin salkun vuosituotoissa tai säästöasteessa.